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重疾險選保終身還是定期?終身重疾險有必要買嗎?

2019-12-14 2 分享到:

有人認為,重疾險當然選終身了。人生病的幾率隨著年齡增長越來越高,如果保到70歲,71歲得了癌癥,那不是虧大了?

也有人覺得,重疾還是買定期吧,終身價格貴了太多,而且現在通貨膨脹那么厲害,后面的保額根本不夠用,買了也是白搭。

公說公有理,婆說婆有理,這個問題有正確答案嗎?

在回答這個問題之前,想請大家先思考下面的四個問題。

一、你能活多久?

很多人覺得終身好,可以保障一輩子,卻很少人想過“終身”到底是多久。

據《2018年我國衛生健康事業發展統計公報》顯示:中國居民人均預期壽命由2017年的76.7歲提高到2018年的77.0歲。

而不同地區,由于環境、醫療水平等因素的差異,壽命也不同。如上海地區人均預期壽命超過83歲,而偏遠的青海地區僅為71.70歲。

男性和女性之間也有差異,以上海為例,男性80.83歲,女性85.61歲,女性高于男性接近5歲。

“這也意味著很多女性晚年都是一個人生活。”好哥這樣和朋友開玩笑道。

隨著社會進步,人的壽命也會增長,2010年全國人口普查結果顯示我國人均壽命為74.83歲,現在已經77歲了。

而人的壽命能增長到多少,仍是個未知數。

重疾險選保終身還是定期?終身重疾險有必要買嗎?

二、得重疾的幾率有多大

根據保險行業發布的25種重疾發生率表來看,人的一生,發生重疾的概率隨年齡增長而升高。

以數據來看,男性至80歲發生重疾的概率是至70歲的1.6倍,女性至85歲是至70歲的2.2倍!

這也就意味著,70歲之后的確是重疾的高發階段。

三、70歲之后,得了癌癥,你會治療嗎?

據重疾經驗表統計,人這一輩子得重疾的概率為72.18%,中國重疾險之父丁云生也曾說過“人這一輩子一定會得重疾,如果沒有得,那是因為別的原因先走了,還沒有機會得。”

看來,人這一輩子,得重疾已成注定。

我們可能無法擺脫罹患重疾的厄運,卻掌握了治與不治的權利。

最近看了一個關于《傾家蕩產去醫治一個癌癥晚期的八十歲老人有多少必要?》的討論,也有觀點提出,年紀太大,接受化療對身體傷害更大,老人也會更痛苦。

這的確是一個沉重的話題,我也看過一個老人被查出癌癥晚期,為了不拖累子女,選擇一個人去山上服農藥自盡的新聞。

“與其在醫院里面插滿管子,奄奄一息,靠著醫療器械維持生命,不如放棄治療,有尊嚴的過完余生”一個朋友這樣告訴我。

這只是觀念問題,因人而異。我也不提倡大家選擇放棄治療,有了疾病還是該好好配合治療的,只是到了現實,我們不得不考慮這些。

四、你的預算有多少?

說完了這些,我們再來說些現實的東西,那就是經濟能力。

毋庸置疑,保終身的價格更高。

以30歲男性為例,投保50萬保額的康惠保旗艦版,保70歲價格為3315,保終身則為5273。

而保費無疑是大多數人投保時考慮的重點。

還有一些朋友為了追求終身的保障,將保額降低為20萬甚至更低。看似保障更久了,試想幾十年后,你這20萬還值多少,一場大病來臨,你的保單真的能派上用場嗎?

買保險就是買保額,請優先考慮你能接受的預算所對應的保額。

五、三個隊伍,你在哪

當你思考過上面的五個問題之后,可以在如下三個隊伍中找個位置坐下了。

A隊

1、害怕過了保障期限再發生重疾,得不到理賠

2、有病必須治,即使是人到晚年

3、預算很充足

B隊

1、保險只是消費品,不在乎一定能理賠

2、只需要保障我重要的年齡就行了,晚年再得病,我也不太在乎

3、預算暫時不太充足

C隊

1、害怕過了保障期限再發生重疾,得不到理賠

2、有病必須治,即使是人到晚年

3、預算暫時不太充足

相信大家都對自己的站隊有了答案,針對A隊可以放心的購買終身重疾險,而B隊則可以考慮定期重疾險。

對于C隊的糾結癥患者,我建議可以先定期,保證保額充足,預算夠了再補充終身重疾險。另外也可以考慮可以保障至80歲的重疾險,如昆侖健康保2.0。

寫在最后

保定期和保終身并沒有對錯之分,有的只是觀念的不同。觀念不同,對保險的需求也就不同,還是那樣的一句話,適合自己的,就是最好的。

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